Es muy difícil generalizar, pero, patrimonialmente hablando, en el largo plazo habrá una gran diferencia entre una persona que dedica gran parte de su ingreso mensual a pagar una renta, contra otra que adquiere un crédito hipotecario. Seguramente la mensualidad de la hipoteca será más alta que la renta, pero si consideramos que esa diferencia se ahorra y se invierte en instrumentos financieros con un rendimiento agresivo, al cabo de 15 o 20 años quien adquirió una vivienda con crédito hipotecario habrá generado más patrimonio que quien rentó e invirtió la diferencia.

El crédito le da un enorme dinamismo al mercado inmobiliario, a los desarrolladores y la economía; potencia la velocidad de la venta de los inmuebles, donde la construcción incide en 37 ramas económicas, entre ellas el acero, el concreto, los acabados, la mano de obra, etc. Hay una derrama económica enorme que se produce a través de la construcción y es el crédito la salida de todo eso.

Ricardo García Conde - Director Ejecutivo de Banca Hipotecaria de Citibanamex

¿Cómo elegir producto?

Una vez que las personas estén convencidas de lo atractivo que significa comprar un inmueble —ya sea casa, departamento o terreno para construir—, lo que deben considerar para seleccionar un producto hipotecario adecuado es su ingreso disponible, su historial crediticio y el ahorro que tenga acumulado.

Hoy en día, lo normal es que en la pareja ambos trabajan y por lo mismo pueden consolidar sus ingresos. Lo primero es tener claro el importe de su ahorro disponible y cuánto de sus ingresos pueden destinar al pago de un crédito hipotecario —por lo general se recomienda que nunca sea más del 30%—. Hecho lo anterior pueden responder la pregunta: «¿Para qué nos alcanza?» y a partir de ahí salir a buscar su vivienda considerando factores de corto, mediano y largo plazo: ¿Cómo se va a desarrollar la zona con el tiempo? ¿Planes para que la familia crezca? ¿Planes de mudarnos? ¿Será comerciable en algunos años?

El mundo está en continuo cambio. Hace un año y medio, por ejemplo, hubiera dicho: «Sacrificas tamaño de un inmueble por cercanía de tu trabajo, para evitarte los desplazamientos», es decir, se tenía mejor calidad de vida al vivir cerca de la oficina. Y, si bien aún necesitamos ver cómo termina esto de la pandemia, hoy puedo opinar que ese factor ya cambió.

Sin embargo, es una definición que todavía está acabándose de gestar, pero es uno de los aprendizajes que va a dejarnos ‘la nueva normalidad’.

El crédito hipotecario le da un enorme dinamismo al mercado inmobiliario, a los desarrolladores y la economía. 

Mercado disruptivo

Como parte de esos cambios que está determinando el mercado en esta ‘nueva normalidad’, a través de un caso real, pondré un ejemplo de cómo está cambiando el mercado hipotecario: Llega a Citibanamex un joven CEO de una empresa unicornio que quiere un crédito hipotecario; lo contacto y le ofrezco mandarle un asesor hipotecario para que lo atienda, a lo que me contesta: “No, por favor, yo así no funciono. Lo veo por WhatsApp, email y online conforme mi propia disponibilidad, pero, por favor, no me lo mandes”.

La revolución digital nos permitirá atender a nuestros clientes a distancia, por el canal y a la hora que le resulte más conveniente, pero con un componente que el hipotecario nunca va a perder: La necesidad de una asesoría. Estará siempre presente porque la compra de una casa conlleva un montón de decisiones fiscales, legales, inmobiliarias y hasta emocionales; así que la posibilidad de una atención a distancia será un fenómeno cada vez más frecuente.

Reitero que me refiero a la hipoteca digital de verdad, no solo vestir los procesos de apoyos tecnológicos-digitales. En el notariado mexicano, ya hay un avance enorme para minimizar el uso de papel, incorporar la autenticación a través de biométricos, ¡ya está en plena gestación esa evolución!

Hay más claridad y acceso a la información de los productos y, a la par, un consumidor más informado. Actualmente, resulta muy interesante que llegan los clientes hablando el lenguaje hipotecario y se ve que leyeron la página de internet del banco completa.

La hipoteca digital de verdad es aquella en la que podemos atender al cliente por el canal y hora que le resulte más conveniente, no solo los procesos.

Algunas recomendaciones

Se debe considerar que el crédito tiene muchas dimensiones, y la mayoría de las personas solo ven las tasas de interés. La primera conversación con un cliente es sobre este factor.

En lugar de la tasa de interés, siempre sugiero evaluar el Costo Anual Total (CAT) de cada producto que les interese para compararlo con otros. El CAT incorpora comisiones y el costo de los seguros, para así comparar 'peras con peras'.

Pero no todo es necesariamente el costo medido a través de la tasa de interés, hay factores cualitativos como los seguros en los que al principio nadie se fija, pero el día que hay un siniestro se vuelven importantísimos.

Hay hipotecas que pueden tener un seguro de vida muy barato, pero con poca cobertura, y algunos otros con una cobertura más amplia (como es el caso del de Citibanamex) en el que, de fallecer una persona, no solo se paga la deuda, también le regresamos a su beneficiario todo el capital que hayan pagado por su crédito. Este seguro puede ser un poco más costoso, pero patrimonialmente mejor. Se debe evaluar por parte del cliente esa conveniencia.

En el caso de daños, por ejemplo, en los huracanes, inundaciones o incendios, no solamente se asegura la propiedad, sino también el contenido. Nosotros consideramos un 25% del valor del inmueble en contenidos para que pueda recuperar el nivel de vida que tenía antes de siniestro.

Todos esos factores no son necesariamente cuantitativos, más bien cualitativos, pero cuando la gente los entiende, los valoran. No debemos olvidar que las personas y familias están tomando una decisión patrimonial de 15 a 20 años que tienen que hacer sentido hoy y a futuro con los imprevistos que se pueden presentar.

En Citibanamex, hemos buscado que nuestros productos hipotecarios se distingan por ser sencillos, transparentes, con ese balance entre la accesibilidad y el valor, con la posibilidad de hacer pagos anticipados en cualquier momento sin tener penalización, de tener todo ligado en tu banca electrónica, que domicilies y no tengas que estar pensando en pagarlo.

¿Cómo va la incertidumbre?

En cuanto a la incertidumbre que afectó a la economía del país y a la demanda hipotecaria el año pasado, aún se tienen secuelas, la más importante está en el arranque de nuevos proyectos inmobiliarios, pero pienso que la demanda está ahí. Vemos a los desarrolladores con proyectos que traían diversas etapas de avance y que han continuado; sin embargo, en cuanto al comienzo de nuevos proyectos de vivienda en las grandes metrópolis no se ven todavía.

Justo esto se atribuye a la incertidumbre, porque decidirse a desarrollar proyectos de cierta magnitud con tantas variables por aclarar, me imagino que debe ser una difícil decisión de tomar y, más bien, seguramente los desarrolladores irán con pies de plomo.

Pero considero que la certeza se puede recuperar. Por ejemplo, una variable que se ha venido recuperando es la confianza del consumidor, que claramente se desplomó en el primer semestre del año pasado y gradualmente ha venido mejorando.

El motor de la demanda de créditos hipotecarios depende mucho de la formación de empleo, la estabilidad laboral, por supuesto de la estabilidad macroeconómica y la confianza del consumidor; pero el factor que no cambia es el demográfico, porque somos un país joven con una media de edad de 27 años, y estamos atravesando por el bono demográfico. Un fenómeno que sucede solamente una vez en la historia de cada país.

El bono demográfico es el punto en el cual la mayor cantidad de población se concentra en edad productiva, y es una oportunidad irrepetible para la economía, la vivienda, el consumo, la producción y  para la fuerza laboral que hay que capitalizar.

En Citibanamex el nombre del juego es el servicio. Seguimos muy agresivos en el crédito para adquisición de vivienda, pero estamos permanentemente pensando en tener una oferta que atraiga a los jóvenes o a esas personas que han estado difiriendo una decisión de compra de casa, incluso a los que tomaron su crédito en otro banco y encuentran la oportunidad para mejorar su hipoteca trayéndola con nosotros.

Citibanamex ofrece productos hipotecarios se distinguen por ser sencillos y transparentes.

Lo más importante para Citibanamex es tener a disposición de nuestros clientes el producto que necesitan, cuando lo necesitan y donde lo necesiten, brindándoles asesoría profesional y productos transparentes, sencillos, sin letras chiquitas.

Recientemente lanzamos al mercado la posibilidad de no solo mejorar tu hipoteca; además de mejorarle su tasa de interés podemos darles a nuestros clientes un crédito de liquidez para que mejoren su casa, la amplíen o tenga liquidez para lo que quieran.

Hemos observado que mucha gente dice: "Me instalé en mi comedor por un año y medio, esperando a que esto se terminara, pero de pronto me di cuenta de que esto va para largo. Esas personas ahora consideran poner su estudio, oficina o consultorio, es decir, reconfigurar la casa para una realidad distinta. La parte del trabajo desde casa es algo que llegó para quedarse, a lo mejor en un esquema hibrido, pero va a ser esa la nueva normalidad".

Además del crédito de adquisición en todas sus modalidades, tenemos también el crédito de liquidez con destino libre, a través del cual nuestros clientes pueden aprovechar parte del valor de su vivienda para financiar a largo plazo cualquier proyecto o necesidad que se les pueda presentar.

"Estamos constantemente pensando en ofertas crediticias que atraigan a los jóvenes".

Hemos pasado pruebas de fuego, incluso más allá de lo que cualquiera pudo haber anticipado, pero la disponibilidad del crédito está, el apetito de Citibanamex por expandirse y por atender a más clientes está presente, sobre todo para ayudar a las familias a hacerse de un patrimonio, de una vivienda y hacerlo bien.

A quien le damos un crédito hipotecario es porque estamos convencidos de que le hacemos un bien y cuando decimos que no, lo hacemos por la misma razón; afortunadamente, mantenemos una tasa de aprobación cerca del 70%, que es un indicador bastante bueno, que vigilamos mucho.

Lo más importante para Citibanamex es tener a disposición de nuestros clientes el producto que necesitan, cuando lo necesitan, donde lo necesiten, brindándoles asesoría profesional y productos transparentes, sencillos, sin letras chiquitas. 

Texto:Ricardo García Conde - Director Ejecutivo de Banca Hipotecaria de Citibanamex

Foto: © Alexandersikov / GettyImages / GettyImages