La banca regresó a otorgar crédito hipotecario en el año 2000, periodo en el que prácticamente no se otorgaba ninguno o se daban con tasas variables, se prestaba solo el 50% del valor de la vivienda y el destino solo era para adquirir una, principalmente nueva.
En los tres primeros años fueron muy pocos los créditos hipotecarios otorgados; pero fue el punto de partida para una evolución constante que a la fecha se mantiene.
Se pasó a tasas fijas, pagos conocidos, seguros de vida, daño y desempleo, además, se desarrollaron productos cofinanciados con los organismos de vivienda. Nacieron y evolucionaron los esquemas de pagos crecientes.
Como parte de dicho proceso, también se avanzó en el diseño de nuevos productos con el objetivo de atender necesidades no cubiertas; posteriormente, se mejoraron los seguros de vida, de daños y de los contenidos. Más recientemente ha evolucionado también la parte digital.
No podemos dejar de destacar los procesos que se han incorporado para que al final las personas tengan, en muy corto plazo –uno o tres días–, la respuesta de cuánto es lo que el banco les presta y posteriormente la conexión con la cadena de valor, los notarios, las unidades de valuación, hasta llegar a la firma.
Enrique Margain,Director Ejecutivo de Préstamos a Particulares de HSBC
Como parte del crecimiento del crédito hipotecario que genera la banca, hoy en día coloca aproximadamente unos 150 mil créditos anuales, que representa un financiamiento por más de 280 mil millones de pesos (mdp).
Esto es una evolución sumamente positiva, que ya representa, en términos de monto de inversión, más del 60% de lo que se coloca en todo el sector hipotecario en México; comparativamente muestra un gran avance porque apenas en 2015 representaba el 40% del total; por lo que se ha venido ganando participación en el monto de financiamiento como resultado de la consolidación de la propia oferta.
Las cifras anteriores muestran grandes logros alcanzados de manera adecuada, atendiendo a los segmentos media, residencial y vacacional, todo ello se complementa muy bien con los organismos públicos de vivienda para atender diferentes mercados.
Si vemos la tendencia en los ritmos de la colocación y el desarrollo de nuevos productos, el crecimiento ha sido muy positivo en su conjunto. En mi opinión, falta todavía mucho por desarrollar, pero lo que se tiene construido a la fecha es algo que funciona y es una historia de éxito.
HSBC es un jugador relevante en el sector hipotecario de México.
La evolución que viene
La realidad es que el mercado hipotecario es tan dinámico que puede seguir evolucionando muchísimo con el lanzamiento de nuevos productos que tenemos proyectados, entre ellos, los orientados a extranjeros, los enfocados a la sustentabilidad, y también aquellos que de alguna manera te cubran todas las necesidades dentro del mismo diseño.
Hay muchísimas cosas que todavía se pueden construir: los productos para el mercado de no afiliados, de aquellas personas que no se pueden incorporar al mercado laboral formal o comprobar ingresos a través de una nómina.
Creo que, en general, el ecosistema hipotecario funciona bien y lo vemos reflejado con tremendas oportunidades hacia adelante, sobre todo para atender a muchas familias que no han tenido acceso al financiamiento, a este mercado de ‘no afiliados’ –que quizás el nombre no es el correcto–, o aquellos que no tienen acceso a un programa de vivienda. Ahí hay todavía una gran oportunidad que se tiene que hacer, se tienen que desarrollar nuevos productos, esquemas orientados a ahorro sistemático que permita tener capacidad de pago y llegar a un enganche objetivo.
De esta forma, se dará más acceso al financiamiento hipotecario, para hacer mucho más amplio el tamaño del mercado, más grande el número de hipotecas, y tener mayor cantidad de personas y familias beneficiadas a través de la contratación de un crédito hipotecario para comprar una vivienda.
Lo reitero, me entusiasma la capacidad de nuevos productos que se pueden hacer y sobre todo para satisfacer las necesidades de muchos segmentos no atendidos. Insisto en que hay mucho por hacer, para profundizar y que el mercado siga creciendo.
Y aunque en general veo con optimismo la evolución del mercado, desde mi óptica no se trata de dar crédito hipotecario, sino de ayudarles a las personas o familias a construir su futuro, a contribuir para que alcancen el objetivo de formar un patrimonio.
Jugador relevante
Sobre HSBC, quiero expresar que se ha vuelto un jugador sumamente relevante del sector hipotecario. Al cierre de junio de 2023 teníamos cerca de un 17% de participación de mercado en número de créditos otorgados y 15% en monto financiado.
Durante los últimos cinco años somos el banco con mayor crecimiento de su portafolio hipotecario, destacando porque su dinámica de crecimiento ha sido 2.1 o 2.2 veces en comparación con el resto del mercado.
Texto:Enrique Margain, Director Ejecutivo de Préstamos a Particulares de HSBC
Foto: Mario Ramírez / HSBC