En opinión de los directivos hipotecarios de los bancos, todo hace indicar que hasta el momento, en materia de crédito hipotecario el mismo cliente no busca una solución completa en línea o autoservirse por completo a través de una aplicación. Sin embargo, el avance de la digitalización y la aparición de las fintech y proptech se aceleró con la pandemia que vivimos en años previos, porque esa circunstancia permitió generar vínculos complementarios y trabajar de manera más coordinada.

Durante la etapa más fuerte de la crisis sanitaria, las fintech y proptech tomaron un papel muy importante en muchos de los productos de crédito de los bancos y se adelantaron muchas de las actividades que a la mejor hubieran tomado cinco o diez años más, aunque todavía la parte regulatoria está rezagada y le falta desarrollo.

Tenemos que aceptar que la constante es el cambio, la evolución, y las nuevas tecnologías ofrecen nuevas formas de hacer las cosas y cómo irlas incorporando en el día a día, afirmó Enrique Margain, Director Ejecutivo de Préstamos a Particulares de HSBC.

“Creo que se vuelve algo fundamental, la adaptación al cambio", apuntó. Por ejemplo, él considera que uno de los temas más interesantes es la Inteligencia Artificial (IA), “sobre todo cómo usarla en los procesos del crédito hipotecario, cómo ver las cosas desde una perspectiva tan distinta, y que eso te permita no quedarte atrás, que siempre estés a la vanguardia”.

Digitalización de los procesos del crédito hipotecario.

¿COMPETIDORES O ALIADOS?

Sobre los nuevos actores, consideró que la pandemia influyó indirectamente en generar vínculos complementarios con las fintech y las proptech, para trabajar de una manera más coordinada. Por ejemplo, “en el caso de HSBC, mucho de lo que construimos como plataforma digital lo hicimos de la mano de una fintech que de alguna manera nos ayudó a generar una solución que permitiera darle una respuesta inmediata a los clientes”.

Puntualizó Margain que a ambas industrias –proptech y fintech– las ven como competidores, “pero nos pueden complementar, pueden ser aliados importantes de los bancos. Veo proptech que están trayendo soluciones para dar respuestas muy eficientes a los clientes, rápidas, en cuanto a temas de autorización de crédito y de cómo poder atender segmentos de mercado que tradicionalmente no han sido atendidos por la banca”.

En este mismo sentido, Antonio Artigues, Director Ejecutivo Banca Particulares de Santander, opinó que “las proptech vienen a sacudir un poco y a presionar; por un lado compiten, por otro complementan. Nos están aportando mucho tema”.

Sobre los avances digitales, expresó que vienen para apoyar a los bancos, pero el reto a veces está en su regulación, que vaya a la misma velocidad. “La tecnología ya está ahí, ya está disponible, el tema es ver la forma de adecuarla junto con la IA, pues sin ninguna duda lo va a hacer, nos va a permitir tener información más completa, información más predictiva, y, en consecuencia, cuanta más información tengamos y más predictiva sea, va a ayudar mucho más a acelerar la universidalidad del crédito hipotecario.

“La información es importantísima y la tecnología nos la va a simplificar, nos la va a hacer crecer de manera exponencial. Sin ninguna duda, va a favorecer no solo el [crédito] hipotecario, sino a la sociedad en general".

Está empezando la parte de sinergia con la banca y otros jugadores en cuanto a la parte de proptech.

Nuevos jugadores

Hemos sido testigos de la llegada de nuevos jugadores como las proptech y las fintech, “lo veo como complemento, aunque muchas veces algunos quieren ver a la banca como competencia. La realidad es que, como complemento, podemos ayudar a que el mercado crezca”, opinó Roberto Gándara, Director Ejecutivo de Crédito Hipotecario de Banorte.

Consideró que a la mejor una de estas proptech son buenas con sus herramientas tecnológicas para encontrar mercado donde no están presentes los bancos, para poder agilizar trámites e integrar mejor a los distintos jugadores del sector de la vivienda. “Creo que al final debemos hacer un buen trabajo entre la banca y las proptech: como trabajar más en sinergia, más allá de competencia.

“Está empezando la parte de sinergia con la banca y otros jugadores en cuanto a la parte de proptech. Son jugadores interesantes, con ideas innovadoras, con formas distintas de operar y agilizar parte de las operaciones; en la medida que esto vaya evolucionando, en conjunto con la banca y con otros jugadores establecidos previamente, va a venir a fortalecer mucho más el canal hipotecario”.

Etapa faltante 

Gándara refirió que la pandemia aceleró mucho los planes tecnológicos de la banca y avanzaron mucho en digitalización. “En la parte de etapa 1, es decir, en poder recibir información de los clientes de manera digital; el poder hacer simulaciones; el poder hacer precalificaciones. Sacamos diferentes herramientas en ese sentido, y creo que vamos avanzando y eso en beneficio de los clientes. ¿Qué nos hace falta? Nos hace falta toda la parte de etapa 2”.

Describió que en todo proceso hipotecario se conoce como etapa 1 al periodo de analizar y calificar al cliente; etapa 2 a la parte donde se analiza y califica la propiedad y se lleva la formalización. “Como unes la parte del cliente que quiere comprar una propiedad, que sea objeto y sujeta a adquirir, como al final formalizas la operación y puedes ya firmar la escritura”.

Precisó que en esa segunda etapa participan jugadores distintos a la banca para poder originar un crédito hipotecario: unidades de valuación, notarios y registros públicos. Se tiene que ir a tocar la puerta para obtener el certificado de libertad de gravamen; todavía esos temas, aunque tienen algunos avances, los siguen teniendo inhabilitados para hacer un proceso digital punto a punta.

La digitalización es un elemento de ayuda a los bancos.

En busca de más mercado 

Hace algunos meses, Scotiabank una alianza estratégica con la plataforma Lamudi y el bróker digital Morgana, con el fin de agilizar la adquisición de inmuebles a través de créditos hipotecarios en México. “Le queremos apostar más allá de la digitalización del proceso”, comentó Paulina Prieto, Vicepresidenta de Crédito Hipotecario y Automotriz de la institución en México.

Sin embargo, aclaró que el procedimiento del banco ha sido digital desde hace 13 años, aunque aclaró que si bien no se realiza en una plataforma, sí de manera remota, para que el interesado pueda seguir el flujo de la operación sin necesidad de que una persona esté presente.

“Para nosotros es muy importante apostarle a la tecnología, no solamente en temas de autenticación del cliente a través de los biométricos, también para autenticar documentos, pero igual de importante también en la experiencia del cliente y más allá, en el  per se del proceso de hacerlo más rápido”.

Y agregó, “pero también debemos aceptar que no porque haya mucha tecnología el proceso se acelerará, porque hay muchos factores. Por ejemplo, el proceso lo determina mucho la garantía”.

En opinión de Paulina Prieto, “le apostaría a encontrar interesados en diferentes plataformas”, toda vez que el tradicional, que va a un desarrollo está cubierto, pero se pregunta por todos aquellos que buscan inmuebles a través de plataformas digitales.

“Por ahora no tienen claro lo que van a encontrar, pero lo que sí saben es que la data que les arroje, ese piloto, va a ser súper valiosa y empezarán a estudiar con algoritmos e IA cómo encontrar ese cliente que hoy no lo encuentran físicamente allá afuera, además de cómo acompañarlo y asesorarlo en forma 100% digital”.

Como conclusión, Paulina Prieto expresó que “lo que han dado las proptech son economías a escala y eficiencia en los procesos, y eso al final da una ventaja competitiva al cliente final”.

Texto:Jesús Arias

Foto: WEALTH MANAGEMENT / INTELBLITZ /