Antonio Artigues Fiol, Director Ejecutivo Banca Particulares de Santander
En México tenemos retos históricos que no están solucionados y que tienen que ver con las economías mixtas, que es un segmento amplio de la población que en materia hipotecaria está desatendido.
Se trata de las personas que tienen un ingreso fijo comprobable, normalmente bajo, y tienen otro porcentaje de ingreso que es difícilmente comprobable, con lo cual su ingreso total es una cantidad bastante superior a la que tendrían posibilidad de comprobar por los métodos formales, por ejemplo, una nómina.
Hay alrededor de 8 millones de familias bajo estas condiciones que se les conoce como ingresos mixtos, como lo puede ser un médico, personas que laboran en el sector turístico, que se desempeñan en plataformas de transporte, meseros, entre muchos más, que tienen como característica que sus ingresos acreditables pueden ser reducidos (fijos) y el mayor porcentaje de sus ingresos son no acreditables (variables).
Oferta para no asalariados
Para ello, Santander incorporó, a los dos grupos de productos hipotecarios que ya ofrecía y están consolidados dentro del banco, un tercer grupo a su oferta denominada Hipoteca Integral, que es un producto que tiene los mecanismos de comprobación a través de estudios socioeconómicos, que al final permiten reconocer la totalidad de sus ingresos y, por lo mismo, su capacidad de pago.
Desde Abril del año en curso, lanzamos al mercado un producto buscando reconocer los ingresos totales de este segmento de clientes y creo que es una tendencia general que el mercado seguirá, porque estamos hablando de un volumen de población elevado.
Así que, de esa manera, el universo de 8 millones de familias que trabajan de manera independiente, que no podían acceder a un crédito hipotecario, ahora son susceptibles de ser aceptados y aspirar a formar un patrimonio a través de la adquisición de una casa o un departamento.
México es un país que ha evolucionado mucho en cuanto al producto hipotecario.
Seguimos avanzando en la transformación del mercado hipotecario, ahora no solo con una oferta rompedora en el segmento, sino porque acercamos una hipoteca a un nicho de la población que antes no tenía acceso a ella, y en condiciones muy competitivas. Somos el primer banco que logra este esquema en conjunto con la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) para darle un componente social al crédito hipotecario, que abrirá la oportunidad a millones de familias de acceder a un hogar, su patrimonio más importante.
A través de Hipoteca Integral, adecuamos a la realidad de estos millones de familias que laboran de manera independiente y viven una realidad diferente a los asalariados y que, sin embargo, también requieren una solución de vivienda.
Acercamos una hipoteca a un nicho de la población que antes no tenía acceso a ella.
Universo de jóvenes
Otro de los retos que ocupa a la banca en México es atender a la gente joven que predomina en nuestro país.
Precisamente, el segundo de los tres grupos de productos que ofrece Santander tiene que ver en cómo adecuamos la oferta hipotecaria que requieren las generaciones más jóvenes, que quizá viven una realidad de ingresos no tan elevados.
Trabajamos a través de Hipoteca Free, que no solo es para millennials, pero va muy adecuada, donde no tienes pago de comisiones, de avalúo, pago de seguros incluidos, es decir, ayudando justamente a una circunstancia que tienen muchas personas –especialmente la gente joven– para poder adquirir la vivienda.
Hace algún tiempo, la edad promedio de las personas que contrataban un crédito hipotecario era de 40 años o más, pero en México ese promedio ha caído exponencialmente y se ha ajustado, y ahora se ubica en un poco más de 30 años la media de contratación.
En este fenómeno contribuyen muchos temas, uno de ellos es el cómo hemos ido especializando nuestros propios productos.
Entonces, tenemos un área de oportunidad de mejorar. De verdad creo ya que los productos han evolucionado de tal manera, en la cual la gente joven va viendo el valor de ir construyendo un patrimonio, que realmente existe acceso al crédito hipotecario para ellos.
Visto de otra manera, a través de Hipoteca Free creamos la primera hipoteca libre de comisiones, que además premia el buen comportamiento, es decir, que aquellos que van pagando puntualmente, a partir del cuarto año, les bajan la tasa de interés contratada.
Beneficio a mis clientes
Nuestro objetivo como institución es seguir evolucionando, por lo que buscamos adecuar nuestra oferta a las diferentes realidades de los mexicanos. Desde hace aproximadamente tres años, llevamos a cabo un ejercicio de reingeniería con nuestros clientes, brókeres y desarrolladores para escuchar abiertamente sus necesidades, y nos dimos cuenta de que teníamos más áreas de oportunidad de las que nosotros mismos considerábamos.
Como ejemplo, nos encontramos una queja donde nos preguntaban: «¿Qué diferencia hay cuando me das una hipoteca siendo cliente del banco respecto a los que no lo son?» Como no había algo tangible, creamos Hipoteca Plus, como la primera y única hipoteca en el mercado que te reconoce la vinculación presente o futura en productos muy básicos, como los depósitos, la tarjeta de crédito, los seguros, etc. A partir de ello, te ofrece una de las mejores tasas del mercado, con un CAT competitivo de los más bajos.
En general, Santander ha evolucionado cada vez más hacia esa visión del cliente, nos interesa que ellos sientan que los acompañamos, que les informamos de manera adecuada y que tenemos respuesta a las diferentes vicisitudes que, seguramente, tendrán a lo largo de la vida del crédito.
Es importante destacar que, como parte del ADN de Santander, el financiamiento más bajo que la política del banco permite otorgar a través de un producto hipotecario es de 100 mil pesos y el valor de vivienda mínimo que se acepta como garantía es de 250 mil pesos, por lo que podemos decir que hay crédito para todos los segmentos de mercado.
De esta manera, como parte de la vocación del banco, buscamos que cada vez más personas puedan acceder a una vivienda a través de un crédito.
Asimismo, parte de la gran transformación del portafolio hipotecario de Santander fue evolucionarlo hacia la parte digital, para que el proceso fuera sencillo y transparente. Por eso hoy en día la inmensa mayoría de la demanda se tramita por esta vía.
Potencial de mercado
El potencial del mercado mexicano es amplísimo. México es un país que ha evolucionado mucho en cuanto al producto hipotecario, con buenas prácticas que incluso son exportables. Además, somos un país donde la gente en general es muy ordenada, donde normalmente se mide la capacidad de pago y luego se busca el inmueble, lo que ha favorecido a que seamos una nación muy resiliente a diferentes crisis, incluyendo la última que hemos tenido por toda la contingencia sanitaria.
Pero no debemos olvidar que, al día de hoy, en México hay apenas un poco más de un millón de personas con un crédito hipotecario bancario, entonces el recorrido por hacer es largo, por lo que es un gran reto poder conseguir que más mexicanos puedan disfrutar un crédito hipotecario con nosotros y adquirir una vivienda para construir un patrimonio.
Debemos tener claro que un crédito hipotecario es una herramienta que facilita a toda persona acceder a una vivienda y empezar a construir un patrimonio, al traer al presente su ahorro futuro.
En México hay poco más de un millón de personas con un crédito hipotecario, el recorrido por hacer es largo.
¿Por qué Santander?
Estamos en un mercado muy competido, con una oferta muy variada de productos y con grandísimos profesionales trabajando. Sin embargo, en Santander nos distinguimos porque conseguimos evolucionar todo nuestro portafolio de productos y tener una gran diversidad gracias a la innovación; pero a ello le sumamos el buen asesoramiento, la transparencia y mucha empatía con los clientes.
Ademas que el Banco ha conseguido tener esta diversidad de productos, se ha preocupado por la innovación, los accesorios del crédito, el servicio integral, una herramienta de procesamiento fácil de usar y un proceso eficiente. Realmente Santander ha logrado cuidar todos los elementos que componen un crédito hipotecario, que son mucho más que mantener una tasa y el CAT, que además son de los más competitivos del mercado, de los más bajos.
Durante 2021, Santander otorgó alrededor de 23 mil créditos hipotecarios, que significó financiamiento para las familias por unos 50 mil millones de pesos; para 2022 esperamos superar esos niveles, tanto en número de créditos nuevos como en monto de recursos, así que el objetivo es crecer, crecer y crecer.
Texto:Antonio Artigues Fiol, Director Ejecutivo Banca Particulares de Santander
Foto: mungmeestudio / noticias actualidad / CTT