Hace unos diez o 15 años, la edad promedio del solicitante de un crédito hipotecario en México rondaba los 45 años, pero en los años recientes ha venido bajando considerablemente y se estima que promedia alrededor de los 35 años.
A pesar de esa importante disminución de edad en los demandantes de crédito hipotecario, el acceso a las personas más jóvenes en edad productiva, que es considerable, sigue siendo complicado por diversas razones. Es por ello que los bancos han buscado diversas opciones para facilitar la accesibilidad al nicho de población más joven en edad laboral.
Mercado joven abundante
México vive un fenómeno que se conoce como “bono demográfico”, caracterizado porque la población en edad de trabajar es la que predomina por encima de los que están inactivos.
Derivado de ello, en el año 2000 la edad mediana de la población en México era de 20 años, una década posterior avanzó a 26 años y en el más reciente censo de población (2020) se ubicó en 29 años de edad.
Si esto lo trasladamos a la potencial población demandante de crédito hipotecario, de acuerdo con cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), en 2020 había una población de 20 millones 415 mil 96 habitantes entre los 20 y 29 años de edad.
Este segmento población joven, por ciclo de vida, está por demandar una vivienda o ya la demandó, y requiere una solución donde el crédito hipotecario es lo más viable para poder adquirirla.
Sin embargo, también por ciclo de vida, esta población se encuentra en una etapa temprana de su vida laboral, por lo que podrían no contar con los ingresos y recursos suficientes para acceder a un crédito hipotecario.
Pero como es un volumen de habitantes importante, la banca busca alternativas para que puedan tener mayor accesibilidad. Por ello, a continuación les ofrecemos diversas opciones que se han generado por parte de las instituciones de crédito para la población más joven.
Pero este mercado potencial se incrementa considerablemente si sumamos a la población de entre 30 y 39 años, es decir, 18 millones 441 mil 103 adicionales en el Censo de Población 2020.
Pagos crecientes
Una de las formas que se ha implementado desde años previos, es ofrecer productos a tasa fija, pero en lugar de pagos fijos durante toda la vida del crédito, se aplica la opción de pagos crecientes.
La principal ventaja de esta modalidad es que en la parte inicial de la vida del crédito, se pagan las cuotas o mensualidades más bajas, mismas que irán aumentando de forma paulatina. Algunas instituciones ofrecen incrementarla en entre 1.9 y 2.5% anual.
El sustento de esta alternativa es que el o la contratante, está en su etapa laboral o profesional temprana, e irá mejorando sus percepciones con los años, por lo que no tendrán problemas en ir pagando progresivamente una mayor mensualidad.
Sin duda, este tipo de financiamiento es adecuado para la gente joven que prevé que sus ingresos, y por lo tanto su capacidad adquisitiva, aumente con el paso de los años.
Los jóvenes están entre los principales demandantes de crédito hipotecario.
Mayor plazo
Tradicionalmente, el crédito hipotecario de la banca en México es a plazos de cinco, diez, 15 o 20 años, donde a menor plazo será mayor la mensualidad; por lo tanto, una de las formas que permite que la mensualidad sea más baja es incrementar el plazo.
Sin embargo, algunos bancos ya ofrecen la modalidad de 25 años para facilitar la accesibilidad para los jóvenes.
Las parejas pueden solicitar un crédito conyugal.
Crédito co-acreditado
Para las parejas de jóvenes, por ejemplo recién casados, existe la posibilidad de juntar los ingresos de ambos y solicitar un crédito hipotecario. Al sumar los ingresos de ambos, mejora su capacidad de pago y por lo tanto su accesibilidad; entre ambos pueden obtener un mayor monto de crédito.
Esta opción se conoce como crédito conyugal y requiere un acta de matrimonio. Existen otras modalidades, por ejemplo el crédito mancomunado que puede ser entre familiares directos o hasta parejas en unión libre; los bancos han ido flexibilizando esta opción y ya hay quien acepta a amigos (roomies) como coacreditados.
Menor enganche y cero comisiones
Uno de los mayores problemas que enfrentan los jóvenes es reunir lo que conocemos como el enganche del valor del inmueble que pretenden adquirir, respecto a lo que les financia la institución bancaria, es por ello que ésta ofrece productos hipotecarios en los que eliminan costos y comisiones.
Es decir, no cobran costo de avalúo, aplican cero comisiones por apertura, también cero comisión por autorización de crédito diferido, gastos de investigación nulos y cero costo para el cliente en seguros asociados.
La realidad es que los jóvenes buscan opciones de acuerdo con sus posibilidades. Aunque muchas veces tienen la capacidad para pagar una mensualidad, uno de los elementos primordiales que limitan la decisión de tomar el financiamiento es el costo inicial de las comisiones, por eso los bancos ofrecen dichas opciones libres de éstas.
La mayoría de los bancos ofrecen ese producto con aforo de hasta 90% (por lo que se requiere menor enganche) y plazos de hasta 20 años.
Los bancos ofrece productos hipotecarios en los han eliminado costos y comisiones.
CONSTRUIR UN PATRIMONIO
En opinión de Enrique Margain, Director Ejecutivo de Préstamos a Particulares de HSBC, algo muy importante es que los jóvenes vean la posibilidad de construir un patrimonio a través de la compra de una vivienda. Afirmó que, hoy en día, la generación millennial representa un gran componente de la colocación hipotecaria bancaria, con más del 50%, lo que contrasta con la visión de hace algunos años en relación a que esta generación de jóvenes no tenían el interés de adquirir una vivienda.
Agregó que “hay mucho trabajo que los bancos tenemos que hacer con los jóvenes en materia de comunicación, cultura financiera y ahorro”. Este último elemento es un tema fundamental, porque “si una persona puede ahorrar es porque puede pagar un crédito, donde lo mismo que ahorra es lo mismo paga", dijo.
Resaltó que han buscado acercarse a la gente joven para que vea el crédito hipotecario como algo sencillo y fácil, nada complicado, y una herramienta para crear patrimonio.
“Creo que ese es el mensaje principal, que el crédito hipotecario es una herramienta para generar patrimonio y que también sepan que lo puedan hacer con su pareja, con los padres o sumando a otros participantes”.
En todo ese contexto, "los bancos buscan cómo participar en un mercado donde pueden apoyar más a los jóvenes para la compra de una vivienda", concluyó Margain.
Las instituciones bancarias llegan a prestar hasta el 97% del valor de un inmuebles en algunos productos, e incluso en los productos cofinanciados se puede llegar hasta el 100% entre el crédito del banco y la subcuenta de vivienda.
Los jóvenes buscan opciones de acuerdo con sus posibilidades.
Texto:Ricardo Vázquez
Foto: SHUTTERSTOCK / FINANZAS / OI REAL ESTATE / VIVE MÁS VIDAS