Año con año nos preguntamos qué podemos hacer con nuestro aguinaldo. Lo más común es destinarlo a los gastos de fin de año; sin embargo, ¿has pensado utilizar estos recursos como pago anticipado a tu hipoteca?

Destinar el aguinaldo para amortizar tu crédito de vivienda puede ser una gran alternativa, porque abonar a capital mediante este dinero te permitiría pagar menos por el financiamiento, esto en comparación con lo originalmente pactado al momento de contratar el crédito.

Si aún no has evaluado esta opción, Vivanuncios, el portal inmobiliario de eBay, te comparte los beneficios que podría traer a tus finanzas personales el decidir abonar tu aguinaldo al pago de hipoteca.

Reduce la mensualidad o termina de pagar en menor tiempo

El gran beneficio que trae consigo realizar abonos anticipados en tu hipoteca es pagar menos interés. Mediante esta opción, los recursos que aportas van directamente a capital, por lo que se reduce la deuda que se tiene con el banco.

Para entender esta parte, es importante mencionar que los bancos realizan el cálculo del pago de intereses a partir del saldo que se tiene pendiente. Por ello, al reducir la deuda, los intereses se deben ajustar a la baja.

Una vez dicho eso, adelantar mensualidades de tu crédito se puede traducir en dos caminos: reducir el pago mensual que realizas o bajar el plazo para terminar de pagar el crédito antes de lo inicialmente planteado. 

Cada una de estas alternativas presenta sus ventajas y puede decidirse de acuerdo al momento que vives.

Así, si realizas un pago anticipado y optas por la opción de bajar la mensualidad, pagarás menos mes con mes; aunque, cabe señalar, el plazo del crédito no se modifica. Esta opción puede ser una solución en momentos donde necesitas obtener mayor liquidez para encarar otros compromisos.

Por otro lado, al hacer pagos extraordinarios, pero decidir reducir el plazo, el tiempo en el que terminarás de pagar el crédito se ajustará y será menor. Así, por ejemplo, podrías aspirar a que un crédito a pagar en 20 años, se liquide en 15.

Es importante mencionar que de acuerdo con los especialistas, realizar pagos anticipados, es decir, abonos a capital, sin importar la tasa de interés del crédito, siempre devendrá en tener un crédito más barato al contratado.

¿En qué momento conviene realizar pagos anticipados?

Muchas personas se preguntan en qué momento es mejor realizar pagos anticipados. Al respecto, es importante decir que realizar abonos extras en cualquier momento del crédito es positivo. Sin embargo, hay consenso que realizarlos en los primeros años de vida del crédito permite tener un mayor impacto en el costo del financiamiento

Lo anterior parte del hecho que en los primeros cinco años de vida del crédito la carga de interés sobre los pagos mensuales es mayor, por lo que, realizar estos abonos de capital permitirá reducir el saldo y con ello, desembolsar menos dinero por intereses.

Si bien no hay un monto mínimo considerado para realizar pagos anticipados, la recomendación es que al menos se destine una cantidad similar a la mensualidad vigente. Incluso, se sugiere que se realice el esfuerzo y se aporte un monto superior, esto para ver un impacto significativo en la reducción de la mensualidad o del plazo.

Al respecto, por ejemplo, Pablo Sadek, director del Negocio Hipotecario de BBVA México, señala que una meta que se pueden establecer las familias es realizar un pago anticipado cada año. Es decir, pagar las 12 mensualidades correspondientes y una extra, para sumar 13 pagos en un año 

En ese sentido, dijo, las familias podrían hacer el propósito de destinar el aguinaldo cada diciembre. Con ello, dijo, si se aporta esta cantidad año con año, durante lo que resta del financiamiento, el plazo del crédito se podría reducir hasta 5 años.

Conoce tu situación

Al respecto, Roberto Esses, director general de Vivanuncios, recomendó a las familias evaluar la posibilidad de realizar pagos anticipados en los créditos hipotecarios. Esta opción, dijo, es una herramienta efectiva para pagar menos por el crédito.

No obstante, recomendó ser cuidadoso y analizar bien la situación. En el caso del aguinaldo, consideró que antes de decidir usarlo como pago anticipado, es necesario evaluar el contexto para tomar la mejor decisión.  

“Lo importante antes de realizar un pago anticipado es conocer muy bien la situación financiera que atravesamos. Puede ser que por el momento que vivimos, resulta muy necesario bajar la mensualidad de mi hipoteca, y realizar el abono a capital es la vía correcta. 

“Por otro lado, es posible que a lo mejor ese dinero se pueda ocupar para pagar otro tipo de financiamiento que resulta más caro, y que en ese caso, la mejor opción será liquidarlo. Todo dependerá de nuestra posición económica y el objetivo que perseguimos. Lo que debemos buscar es siempre tener una buena salud financiera”, destacó.